住宅ローンの繰り上げ返済のタイミングは？効果が大きいのはいつかご紹介
住宅ローンは基本的に毎月コツコツ返済していく必要がありますが、場合によっては繰り上げ返済を利用できます。
しかし、繰り上げ返済はタイミングを見誤るとあまり効果を得られません。
今回は、住宅ローンの繰り上げ返済とは何か、繰り上げ返済の効果が大きくなるタイミングや注意点についてご紹介します。
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住宅ローンの繰り上げ返済とは
繰り上げ返済とは、ローンの残債を本来の計画を前倒ししてまとめて返済することです。
元金を返済するため利息分の支払いが減り、トータルで支払う金額を減らせます。
繰り上げ返済には2種類の方法があり、その1つが毎月の返済額は変わらないものの返済期間が短縮される期間短縮型です。
もう1つが返済期間は変えないかわりに毎月の返済額を減らす返済額軽減型になります。
両者を比較すると、返済期間が短くなる分期間短縮型のほうが利息を軽減する効果が高いです。
早めに完済して利息を減らしたいなら期間短縮型を、毎月の負担を減らして貯蓄や生活費に充てたいなら返済額軽減型を選ぶと良いでしょう。
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住宅ローンの繰り上げ返済の効果が高いタイミング
繰り上げ返済の効果が高いのは、返済期間が始まって以降の早めのタイミングです。
同じ金額を繰り上げ返済する場合でも、5年後におこなうケースのほうが10年後におこなうケースより返済期間を短縮できて利息の支払いが減ります。
また、まとまった金額を一括で返すよりも、ある程度お金が貯まったタイミングでこまめに繰り上げ返済を繰り返したほうが効果が高いです。
ただし、金融機関や組んだローンの条件によっては繰り上げ返済ができる最低金額が決まっており、あまりに少ない金額では実行できない場合もあります。
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住宅ローンの繰り上げ返済に関する注意点
繰り上げ返済を考えている場合の注意点は、住宅ローン控除の存在です。
住宅ローン控除を受けている方の場合、繰り上げ返済でローンの残高が減るとその分控除額も減ってしまいます。
そのため、なるべく住宅ローン控除の期間が終了してから繰り上げ返済を始めると良いでしょう。
また、繰り上げ返済のタイプを選ぶ際はライフステージを考慮して選択する必要があります。
子育て中で毎月の生活費が多くかかる場合などは、期間短縮型よりも返済額軽減型のほうがおすすめです。
なお、貯まったお金はすべて繰り上げ返済に使ってしまうのではなく、ある程度生活資金として手元に残しておくと良いでしょう。
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まとめ
住宅ローンの繰り上げ返済とは、ローンの元金を返済する形で一度にまとまった金額で返済する方法です。
なるべく早い段階からこまめに繰り上げ返済をおこなうと効果が高いですが、住宅ローン控除に影響する場合があります。
ライフステージに応じて繰り上げ返済のタイプを選択し、手元に生活資金も残せるよう計画を立てましょう。
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